11家壽險(xiǎn)公司2017年單筆最大理賠超億元 車禍與癌癥成保險(xiǎn)客戶兩大“殺手”

作 者：蘇向杲 來(lái) 源：證券日?qǐng)?bào)發(fā)表日期：2018-03-01

    近期，壽險(xiǎn)公司陸續(xù)披露了本公司的“2017年十大理賠案例”。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)顯示，披露相關(guān)數(shù)據(jù)的險(xiǎn)企包括中國(guó)人壽、平安人壽、太平人壽、泰康人壽、合眾人壽、百年人壽、中郵人壽、交銀康聯(lián)、農(nóng)銀人壽、光大永明、國(guó)華人壽等11家險(xiǎn)企。

    從單筆理賠金額來(lái)看，上述險(xiǎn)企中，單筆最大賠額為1.18億元，理賠緣由為意外身故。從理賠原因來(lái)看，車禍與癌癥是壽險(xiǎn)公司十大賠案中占比較高的兩大原因。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理，上述險(xiǎn)企披露的110個(gè)大額理賠案例中，超過(guò)半數(shù)理賠原因?yàn)檐嚨溁虬┌Y，個(gè)別險(xiǎn)企公布的“2017年十大理賠案”中，出險(xiǎn)原因均為車禍。

    有大額賠付必有大額保單。近期也有壽險(xiǎn)公司披露了去年的“十大保單”。例如平安人壽去年單筆大額保單保額高達(dá)4億元。一些壽險(xiǎn)公司披露的今年1月份大額保單顯示，其十大承保單中，有9單保額超過(guò)千萬(wàn)元。

    一家中型壽險(xiǎn)公司基層個(gè)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，公司開門紅期間重視大額保單的展業(yè)，還專門組織開展了“實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練營(yíng)”，但今年開門紅期間大額保單數(shù)量不及往年。

    保險(xiǎn)理賠案例車禍占比最高

    從已經(jīng)披露相關(guān)數(shù)據(jù)的壽險(xiǎn)公司來(lái)看，上述110起案例中，單筆最高賠付額可達(dá)1.18億元，車禍在上述險(xiǎn)企十大理賠案中，占比最高，達(dá)42例。

    從最大的理賠案例來(lái)看，平安人壽客戶L女士，此前投保尊越人生、平安福、長(zhǎng)期意外等險(xiǎn)種，因該女士去年外出時(shí)遭遇意外不幸身故，經(jīng)審核，符合保險(xiǎn)責(zé)任，家屬獲賠意外身故保險(xiǎn)金1.18億元。

    從大額賠付案理賠金額來(lái)看，多則數(shù)千萬(wàn)元，少則數(shù)百萬(wàn)元。例如，2017年，中國(guó)人壽共處理賠案超過(guò)1100萬(wàn)件，累計(jì)給付金額約300億元。其中，前十大理賠案件最高賠付金額超千萬(wàn)元，件均賠付金額達(dá)640萬(wàn)元。

    從壽險(xiǎn)公司十大理賠案的理賠原因來(lái)看，車禍?zhǔn)怯|發(fā)理賠最多的一大原因，其他理賠原因還包括癌癥、意外身故、意外致殘、因病不治身故等。

    例如，泰康人壽篩選出的十大賠案顯示，十大賠案中除了一例是重大疾病導(dǎo)致的賠付，其余9起全部是交通意外事故導(dǎo)致。在農(nóng)銀人壽的十大賠案中也有4起是交通事故導(dǎo)致。

    中郵保險(xiǎn)披露的2017年十大理賠案例均涉及車禍。例如，2014年11月份，陜西的梁先生為自己投?！吨朽]年年好百倍保兩全保險(xiǎn)》后。2017年1月份，梁先生駕駛轎車不慎跌入懸崖身故。接到報(bào)案后，理賠人員將239.5萬(wàn)元保險(xiǎn)金送到家屬手中。

    事實(shí)上，與梁先生類似，中郵人壽的十大賠案中，其客戶周先生駕駛轎車不慎墜入河中溺水身故；客戶周女士乘坐轎車發(fā)生翻車導(dǎo)致身故；客戶侯先生駕駛轎車不慎與道路旁樹木發(fā)生碰撞導(dǎo)致身故；客戶鐘先生駕駛轎車在高速公路被一重型貨車追尾；客戶薛女士晚飯散步期間被一轎車撞倒，不治身故；客戶周女士騎電瓶車在路上行駛，不幸被風(fēng)吹倒的大樹砸中，當(dāng)場(chǎng)身故。

    此外，平安人壽披露的十大賠案中，理賠原因包括意外身故、因病不治身故、意外傷害不治身故、意外致殘、惡性腫瘤，其中車禍身故達(dá)3例。

    癌癥占比位列第二位

    除車禍之外，癌癥在理賠原因中占比位列第二位，達(dá)27例。

    具體來(lái)看，從中國(guó)人壽十大理賠案來(lái)看，其中胰腺癌2例，重疾1例，肺癌1例，乳腺癌3例，還有3例其他意外身故。中國(guó)人壽表示，相關(guān)醫(yī)學(xué)調(diào)查顯示，我國(guó)城市婦女中，大約300人中就有1人罹患乳腺癌，它已經(jīng)成為城市中死亡率增長(zhǎng)最快的癌癥和城市女性的“第一殺手”。

    交銀康聯(lián)人壽2017年受理了13.72件理賠申請(qǐng)，賠款總額2.28億元。該公司2017年理賠報(bào)告顯示，男性最高發(fā)五大疾病分別為，甲狀腺癌、肺癌、腸癌、肝癌、白血病；女性分別為甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、宮頸癌、胃癌。

    在光大永明人壽2017年十大賠案中，惡性腫瘤為9例，另有一例為疾病身故，甲狀腺癌和肺癌賠案分別達(dá)到4例和2例。農(nóng)銀人壽十大賠案中亦有5例是重大疾病導(dǎo)致，這5例全部是惡性腫瘤。

    從各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠案數(shù)據(jù)可以看出，甲狀腺癌是惡性腫瘤中較高發(fā)癌癥。肺癌、肝癌、胃癌等也是常見癌癥，國(guó)家癌癥中心2017年底發(fā)布的《中國(guó)腫瘤的現(xiàn)狀和趨勢(shì)》顯示，腫瘤是中國(guó)居民的主要死亡原因。我國(guó)目前腫瘤發(fā)病居前10位的癌癥依次為：肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、結(jié)直腸癌、胰腺癌、乳腺癌、腦癌、白血?。ㄑ?、淋巴癌。

    《2017太保壽險(xiǎn)理賠年度報(bào)告》（下稱“報(bào)告”）也顯示，從理賠客戶年齡分布來(lái)看，出險(xiǎn)率隨著年齡而增大，保險(xiǎn)早點(diǎn)買更好；從各理賠類型賠款金額占比來(lái)看，醫(yī)療占比為40.8%，重疾占比為24.5%，身故占比為29.9%，傷殘占比為4.8%。引人注意的是，重疾險(xiǎn)理賠2017年同比增長(zhǎng)了32%，增幅最高。

    報(bào)告還顯示，最高發(fā)的重大疾病依次為惡性腫瘤、腦中風(fēng)、心肌梗塞、急性腎衰。從不同性別來(lái)看，女性更應(yīng)該關(guān)注的依次為甲狀腺癌、乳腺癌、婦科類癌癥、胃癌、肺癌；男性更應(yīng)該關(guān)注的癌癥依次為肺癌、肝癌、胃癌、結(jié)直腸癌、甲狀腺癌。

    單筆最高保額達(dá)4億元

    事實(shí)上，與大額賠案相對(duì)應(yīng)的是大額保單。近期也有個(gè)別保險(xiǎn)公司披露去年的大額保單承保情況，從單筆保額來(lái)看，最高可達(dá)4億元。

    例如，2017年平安人壽十大承保案例顯示，有三件承保保額超過(guò)1億元：2017年1月份，客戶某先生為兒子投保“傳福一生”險(xiǎn)種，累計(jì)人身險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額高達(dá)4億元，刷新平安人壽最高保額承保記錄；2017年11月份，客戶某女士為自己投保“傳世臻寶”險(xiǎn)種，累計(jì)人身險(xiǎn)保額達(dá)2億元；2017年12月份，客戶某先生為自己購(gòu)買“傳世臻寶”險(xiǎn)種，累計(jì)人身險(xiǎn)保額達(dá)1億元。

    除去年大額保單頻出之外，今年1月份壽險(xiǎn)公司開門紅期間，險(xiǎn)企也頻出大額保單。值得一提的是，今年壽險(xiǎn)公司大額保單多來(lái)源于不同險(xiǎn)種的組合銷售。

    例如，泰康人壽披露的1月份大額承保案例顯示，其經(jīng)代渠道一新客戶，為自己設(shè)計(jì)了全方位的保障計(jì)劃：壽險(xiǎn)保額2000萬(wàn)元，意外保額2000萬(wàn)元，重疾保額200萬(wàn)元，其累計(jì)人身險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額高達(dá)4200萬(wàn)元，一躍成為公司1月份單次投保保額最大的保單。

    從保額來(lái)看，泰康人壽披露的數(shù)據(jù)顯示，其1月份十大承保案例中，有9起保額超過(guò)千萬(wàn)元，投保險(xiǎn)企涉及終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等.承保渠道既有個(gè)險(xiǎn)渠道，也有銀保渠道，還有經(jīng)代渠道。

    從行業(yè)來(lái)看，今年開門紅期間，大額保單不盡如人意。“業(yè)內(nèi)交流數(shù)據(jù)顯示，2018年開門紅期間大單占比下滑比較明顯。因此也倒逼壽險(xiǎn)公司拉長(zhǎng)產(chǎn)品期限，通過(guò)終身覆蓋的方式展現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金流穩(wěn)定、資產(chǎn)傳承、長(zhǎng)期保障的特色屬性。”東北證券研報(bào)表示。

(蘇向杲)