專家：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“快偏亂”并行

來(lái) 源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)發(fā)表日期：2017-03-22

      近些年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的案例屢見(jiàn)不鮮。近日，中國(guó)人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副秘書長(zhǎng)李博在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)沙龍上表示，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是網(wǎng)貸行業(yè)，面臨著“快、偏、亂”三大發(fā)展特點(diǎn)，金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)顯得更加迫切和必要。

　　具體說(shuō)來(lái)，“快”是指規(guī)模增長(zhǎng)勢(shì)頭過(guò)快，近兩年網(wǎng)貸行業(yè)無(wú)論在機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是業(yè)務(wù)規(guī)模，均呈現(xiàn)出迅猛增長(zhǎng)的勢(shì)頭。截至2017年2月底，納入統(tǒng)計(jì)的2168家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，貸款余額、日均成交量雙雙創(chuàng)新高，分別為1.27萬(wàn)億元和135.01億元。

　　“偏”是指業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道，偏離信息中介定位以及服務(wù)小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)，異化為信用中介，存在違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下?tīng)I(yíng)銷等行為。

　　“亂”是指風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生，部分機(jī)構(gòu)甚至通過(guò)假標(biāo)、資金池和高收益等手段，進(jìn)行自融、龐氏騙局，碰觸非法集資底線，甚至出現(xiàn)金融詐騙違法犯罪。

　　李博表示，與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式所具有的技術(shù)性、虛擬性、規(guī)模性等特殊性，使得金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)顯得更為迫切和必要。

　　李博表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。首當(dāng)其沖的即是技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)，信息技術(shù)的開放性增加了平臺(tái)受木馬、病毒、黑客攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，金融消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)支付過(guò)程中，會(huì)面臨賬號(hào)密碼被破解、資金被盜取等技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　“其次，信用風(fēng)險(xiǎn)仍未消除，在P2P網(wǎng)貸投資過(guò)程中，金融消費(fèi)者對(duì)交易信息的不對(duì)稱使得知情權(quán)難以保障。與傳統(tǒng)金融交易行為相比，網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏權(quán)威的、全面的身份驗(yàn)證和信息披露，金融消費(fèi)者很難或無(wú)法判斷互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者身份和運(yùn)營(yíng)情況信息的真實(shí)性和完整性。”

　　另外，維權(quán)救濟(jì)取證困難。“P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的虛擬性，使得對(duì)交易雙方的身份認(rèn)證和違約責(zé)任追究都存在很大的困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)以電子證據(jù)的形式被記錄和保存，電子證據(jù)的收集、保全、審查、出示等對(duì)傳統(tǒng)取證制度提出了挑戰(zhàn)，電子證據(jù)還很容易被偽造、篡改。”李博說(shuō)道。

　　最后，立法規(guī)范存在諸多空白。雖然監(jiān)管方先后出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》和《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見(jiàn)稿）》，但從執(zhí)行層面上，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、交易主體身份認(rèn)證、維護(hù)顧客信息、確認(rèn)電子交易合同的真實(shí)性、市場(chǎng)監(jiān)管等方面還缺乏及時(shí)、有效的監(jiān)管和約束。在李博看來(lái)，地方性政策的出臺(tái)意義重大。

　　由此看來(lái)，在當(dāng)前模式下，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已成為難點(diǎn)。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，切實(shí)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益。李博建議，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要從四個(gè)層面進(jìn)行改革，在制度建設(shè)上，建立健全新領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法；企業(yè)經(jīng)營(yíng)上，從產(chǎn)品、銷售以及平臺(tái)加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理；消費(fèi)者教育上，要加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育力度；糾紛調(diào)處上，構(gòu)建多元化P2P網(wǎng)貸糾紛解決機(jī)制。