央行征信系統(tǒng)擴(kuò)容 P2P網(wǎng)貸監(jiān)管缺失待解

作 者：陳植 來 源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道發(fā)表日期：2013-04-16

    近日記者獲悉，小額貸款公司與融資性擔(dān)保公司，已正式成為中國人民銀行(下稱“央行”)完善建全征信系統(tǒng)的新監(jiān)管對象。

　　2月底，央行下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司與融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有關(guān)事宜的通知》(下稱《通知》)，要求各地分支機(jī)構(gòu)盡快選取首批接入征信系統(tǒng)的小貸公司與融資性擔(dān)保公司，并在年底上報接入工作年度報告。目前，部分省市分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)就此下發(fā)工作安排部署，等待兩類機(jī)構(gòu)提交申請。

　　一位接近央行的人士認(rèn)為，央行此舉意在打破小貸公司、融資性擔(dān)保公司、銀行、信托公司之間的客戶征信信息壁壘，防止個人利用金融機(jī)構(gòu)信息的不對稱，以貸養(yǎng)貸，放大金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險。

　　不過，新生的P2P網(wǎng)貸行業(yè)，卻游離于央行征信系統(tǒng)之外，成為一條“漏網(wǎng)之魚”。

　　準(zhǔn)入門檻高

　　《通知》規(guī)定，人民銀行各地分支機(jī)構(gòu)自行選取省級平臺一口接入、直接接入、通過商業(yè)銀行間接接入、上門查詢等方式，將小貸公司、融資性擔(dān)保公司的客戶信用數(shù)據(jù)接入央行征信系統(tǒng)。但是，上述兩類金融機(jī)構(gòu)暫時不能向央行直接查詢客戶信用數(shù)據(jù)，仍需借助人民銀行柜臺查詢，或以電子郵件形式向央行提出個人、公司的信用信息查詢請求。

　　“這是為了確保信用信息安全。”上述人士透露，央行征信中心金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已收錄超過1800萬家企業(yè)和8億個人信用信息，但在上述兩類機(jī)構(gòu)的信息保護(hù)措施未經(jīng)審核前，央行是不會向其全面開放征信系統(tǒng)的。

　　因此，首批接入征信系統(tǒng)的小貸公司與融資性擔(dān)保公司，準(zhǔn)入門檻相當(dāng)高。

　　目前，央行各地分支機(jī)構(gòu)著手對轄區(qū)內(nèi)的所有小貸公司、融資性擔(dān)保公司進(jìn)行一輪摸底排查，先嚴(yán)格甄選具備接入征信系統(tǒng)條件的機(jī)構(gòu)名單，再從中挑選運(yùn)營規(guī)范、資產(chǎn)管理規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)擇優(yōu)錄取。“能進(jìn)入首批試點(diǎn)的小貸公司與融資性擔(dān)保公司，信用評級必須在A級以上。”上述人士透露。高準(zhǔn)入門檻背后，是央行將根據(jù)其信用評級與信息管理安全等狀況，決定是否允許其開通直接查詢權(quán)限。

　　面對央行的征信系統(tǒng)接入要求，部分小貸公司與融資性擔(dān)保公司心存顧慮——已有銀行貸款額度的客戶，可能不再選擇接入征信系統(tǒng)的小貸或擔(dān)保公司申請貸款，造成客源流失。

　　前述人士指出，小貸公司與融資性擔(dān)保公司只是試點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行、汽車金融公司、資產(chǎn)管理公司、財務(wù)公司與金融租賃公司都將被央行陸續(xù)納入征信系統(tǒng)接入管理模式。

　　P2P網(wǎng)貸成“漏網(wǎng)之魚”

　　值得注意的是，新生的P2P網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)，并未被央行納入征信系統(tǒng)的建設(shè)范疇。

　　“借款人信用信息的缺失，正在放大P2P網(wǎng)貸的經(jīng)營風(fēng)險。”一位P2P網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人透露。

　　3月份，眾貸網(wǎng)開業(yè)不足一月就宣布破產(chǎn)，主要原因是其沒能發(fā)現(xiàn)借款人所提供的抵押物已被多次抵押，借款人拿款“跑路”后，迫使眾貸網(wǎng)自掏腰包賠付投資者。

　　“如果P2P網(wǎng)貸公司借助權(quán)威的征信系統(tǒng)，了解借款人所有銀行貸款與抵押物的抵押狀況，就能降低借款人的惡意違約風(fēng)險。”上述網(wǎng)貸負(fù)責(zé)人稱。

　　由于P2P網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)缺乏明確的金融監(jiān)管主體，要被納入央行征信系統(tǒng)，絕非易事。目前P2P網(wǎng)貸公司能做的，是自建征信數(shù)據(jù)庫排查借款人的惡意違約風(fēng)險。去年底，上海多家P2P網(wǎng)貸公司發(fā)起成立“網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟自律公約”，其中的一項合作措施，是打算建立一個違約借款人的“黑名單”，令P2P網(wǎng)貸公司識別貸款風(fēng)險。

　　“黑名單制度，對防范P2P網(wǎng)貸風(fēng)險依舊杯水車薪。借款人面對貸款違約的解決辦法之一，是利用信用卡套現(xiàn)還款，如果網(wǎng)貸公司能借助征信系統(tǒng)了解到異常的信用卡套現(xiàn)數(shù)據(jù)，就能提早做好風(fēng)險防范措施。”上述網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人稱。

　　他還透露，此前個別P2P網(wǎng)貸公司向央行等金融監(jiān)管部門提出納入征信系統(tǒng)的申請，由于P2P網(wǎng)貸行業(yè)缺乏監(jiān)管主體，這項申請一直沒有下文。