國(guó)有大型商業(yè)銀行的改革與發(fā)展之路

來 源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)發(fā)表日期：2012-10-12

       改革開放30年來，中國(guó)銀行業(yè)取得了快速發(fā)展。先后經(jīng)歷了上世紀(jì)80年代、90年代以及本世紀(jì)以來的三次改革。應(yīng)該說，前兩次改革取得了一些成績(jī)，但并未使銀行業(yè)真正轉(zhuǎn)型到適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)仍在積累。為積極應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，有效提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，中國(guó)銀行業(yè)逐步明確了股份制改革的基本方向與改革思路，2003年第三次改革開始穩(wěn)步推進(jìn)。通過這次改革，銀行業(yè)資本實(shí)力大大增強(qiáng)，公司治理趨于完善，得以成功應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)。 

　　第三次改革取得巨大進(jìn)步 

　　過去10年，中國(guó)銀行業(yè)作為中國(guó)建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的生動(dòng)寫照，走過了不平凡的歷程，在銀行地位、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面都取得了巨大進(jìn)步。 

　　第一，經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生顯著變化。資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、盈利結(jié)構(gòu)等各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)不斷趨于優(yōu)化，尤其是過去主要依靠存貸利差收入的盈利結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，手續(xù)費(fèi)及傭金收入以及投資交易收入等非利息收入占比大幅提升，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域拓展到投行、保險(xiǎn)、基金、金融租賃等多個(gè)領(lǐng)域；同時(shí)充分依托信息技術(shù)和外部專業(yè)化組織，推動(dòng)了全行管理和業(yè)務(wù)等各方面的創(chuàng)新，經(jīng)營(yíng)模式逐步從傳統(tǒng)的規(guī)模擴(kuò)張向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、科學(xué)發(fā)展轉(zhuǎn)變。 

　　第二，風(fēng)險(xiǎn)管理水平大幅提升。股份制改革后，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容日益精細(xì)化、全面化和主動(dòng)化，由傳統(tǒng)的單純注重信用風(fēng)險(xiǎn)管理逐步向全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變，構(gòu)建了與現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，健全了覆蓋境內(nèi)外機(jī)構(gòu)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，研發(fā)了一系列與國(guó)際接軌的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和系統(tǒng)，資產(chǎn)質(zhì)量經(jīng)受住了經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)和國(guó)際金融危機(jī)等嚴(yán)峻考驗(yàn)。 

　　第三，銀行業(yè)整體實(shí)力持續(xù)改善，國(guó)際影響力提升。我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模大幅度增長(zhǎng)，“銀行家”2012年全球1000家大銀行排名中國(guó)國(guó)有四大銀行全部進(jìn)入前十名；稅前利潤(rùn)名列前茅，國(guó)有大型商業(yè)銀行共有5家進(jìn)入了全球前25名。 

　　堅(jiān)定走轉(zhuǎn)型之路 

　　中國(guó)銀行業(yè)雖然有了長(zhǎng)足進(jìn)步，但從實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展、維持獲利能力等方面綜合來看，仍存在一些需要改進(jìn)的方面。 

　　一是傳統(tǒng)的增長(zhǎng)模式已經(jīng)不再適應(yīng)國(guó)內(nèi)外大環(huán)境的變化。我國(guó)國(guó)有銀行現(xiàn)仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利仍比較依賴存貸差；客戶結(jié)構(gòu)以大中型企業(yè)及政府項(xiàng)目為主，行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)偏高；金融產(chǎn)品多樣性不足等。隨著利率市場(chǎng)化和金融脫媒的深化，現(xiàn)有的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展面臨問題。 

　　二是公司治理結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善。我國(guó)主要商業(yè)銀行雖然都已經(jīng)建立起“三會(huì)一層”的治理結(jié)構(gòu)，但是距離完善的機(jī)制還有一定的差距。比如產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)仍不夠多元化，這一點(diǎn)國(guó)有大行上表現(xiàn)較為明顯，這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不利于建立有效的委托—代理關(guān)系，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)自身的長(zhǎng)期發(fā)展，社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解，以及整個(gè)社會(huì)資金的利用效率和資金安全，都會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，亟待進(jìn)一步完善。 

　　三是國(guó)際化程度不高，區(qū)域布局不盡合理。我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化還處于起步階段，2012年四大國(guó)有商業(yè)銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，除中行外匯資產(chǎn)占比達(dá)到24.88%外，其他三家最高的工行也只有8.45%，工農(nóng)建行平均外匯資產(chǎn)占比僅達(dá)6.24%。這表明我國(guó)銀行業(yè)務(wù)主要集中在本土上，境外業(yè)務(wù)比例不高，抵御全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的能力不強(qiáng)。 

　　目前，全球經(jīng)濟(jì)尚未走出金融危機(jī)陰影，歐債危機(jī)愈演愈烈；國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑，新的監(jiān)管制度以及新的經(jīng)濟(jì)政策都使我國(guó)銀行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)。如“金融脫媒”現(xiàn)象加劇以及利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，使得息差空間不斷縮小。新的背景要求國(guó)有大行以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持中國(guó)經(jīng)濟(jì)崛起為己任，堅(jiān)定地走轉(zhuǎn)型之路，向國(guó)際一流銀行邁進(jìn)。 

　　首先，要轉(zhuǎn)變粗放式經(jīng)營(yíng)方式，走集約化經(jīng)營(yíng)之路。其次，要積極開展金融創(chuàng)新，穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)。第三，現(xiàn)有的貸款呈現(xiàn)行業(yè)集中、種類集中，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增加，為更好地控制銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)全面調(diào)整結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。比如，加大零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；借鑒國(guó)外銀行中小企業(yè)客戶管理經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶，完善客戶結(jié)構(gòu)；降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例，提高主動(dòng)負(fù)債，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債比例。第四，服務(wù)中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)妥推進(jìn)國(guó)際化。我國(guó)銀行可通過大規(guī)模在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者建立代理關(guān)系，或者兼并收購(gòu)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)，形成全球性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在國(guó)際范圍內(nèi)從事金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)以資本國(guó)際化為特征的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。（作者系中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)）