保監(jiān)會副主席陳文輝：銷售誤導(dǎo)危及保險業(yè)發(fā)展根基

來 源：中國證券網(wǎng)-上海證券報發(fā)表日期：2012-03-13

      在百姓不知情的情況下，“存單”變“保單”，一旦提前兌付，則要“被扣費”；一些收入不高風險承受能力弱的一不小心成為投連險萬能險的“消費者”；夸大分紅收益，無法兌現(xiàn)引發(fā)“退保”，影響局部社會穩(wěn)定……

　　經(jīng)歷快速發(fā)展的保險業(yè)，面臨著“消費者不認同”、“從業(yè)人員不認同”、“社會不認同”的三不認同的窘?jīng)r，行業(yè)形象亟待改善，已經(jīng)成為困擾壽險行業(yè)改革發(fā)展的第一要務(wù)。如何客觀認識現(xiàn)狀，未來的道路如何走？成為社會關(guān)注的焦點。

　　就此，上海證券報日前專訪了中國保監(jiān)會副主席陳文輝。

　　治理銷售誤導(dǎo)是全社會共同心聲

　　上海證券報：關(guān)于壽險銷售誤導(dǎo)的事件經(jīng)常曝光在媒體上。該如何認識治理銷售誤導(dǎo)的重要性呢？

　　陳文輝：近年來，我國保險業(yè)取得了舉世矚目的成績，但在快速發(fā)展的同時，一些違法違規(guī)問題，特別是銷售誤導(dǎo)等問題，已經(jīng)成為壽險市場最為突出的問題，嚴重損害了保險業(yè)的聲譽和形象，有可能動搖行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的根基，務(wù)必引起全行業(yè)的高度重視。

　　今年保監(jiān)會將治理銷售誤導(dǎo)作為保險監(jiān)管的三項重點工作之一。為什么要將治理銷售誤導(dǎo)問題放到如此重要的高度，花這么大力氣去專項研究解決？我認為至少有以下幾個原因。

　　首先，治理銷售誤導(dǎo)是全社會的共同心聲。銷售誤導(dǎo)危害巨大，不僅直接侵害投保人和被保險人的合法權(quán)益，容易導(dǎo)致集中退保等群體性事件的發(fā)生，甚至可能引發(fā)公眾對整個行業(yè)的不信任，危及行業(yè)長遠發(fā)展。

　　其次，治理銷售誤導(dǎo)是防范風險的客觀要求。壽險業(yè)銷售的是無形產(chǎn)品，是對未來的一個承諾。況且，保險產(chǎn)品形態(tài)復(fù)雜。對于大多數(shù)保險消費者而言，并不清楚各類產(chǎn)品的差別，購買保險產(chǎn)品往往都是聽從銷售人員的推薦。因此，治理銷售誤導(dǎo)就成為防范行業(yè)風險最為現(xiàn)實的，也是最為客觀的要求，是防范風險的第一道防線。

　　第三，治理銷售誤導(dǎo)是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的必然選擇。治理銷售誤導(dǎo)必將推進壽險公司發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，而發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變必需治理好銷售誤導(dǎo)。因此，治理銷售誤導(dǎo)是轉(zhuǎn)變壽險公司發(fā)展方式的必然選擇。

　　第四，治理銷售誤導(dǎo)是壽險業(yè)長遠發(fā)展的現(xiàn)實需要。我們必須站在行業(yè)長遠發(fā)展的高度，站在服務(wù)國民經(jīng)濟發(fā)展的高度去治理好銷售誤導(dǎo)問題。

　　保監(jiān)會要求調(diào)動監(jiān)管部門、保險機構(gòu)、行業(yè)組織、新聞媒體和社會公眾等各方面的積極因素，形成綜合治理的局面，讓銷售誤導(dǎo)成為過街老鼠，人人喊打。

　　力爭用3-5年時間

　　使治理銷售誤導(dǎo)工作取得明顯成效

　　上海證券報：其實，這些年監(jiān)管部門對于銷售誤導(dǎo)的治理工作幾乎沒間斷過，為什么還會出現(xiàn)越打越嚴重、越打越多的狀況？

　　陳文輝：是的，最近我們也在反思。究其原因，我認為，過去的監(jiān)管重在制定制度，而對于制度執(zhí)行情況重視不夠，導(dǎo)致一些防范銷售誤導(dǎo)的制度措施無法落到實處；重在違規(guī)問題的檢查，但檢查覆蓋面和處理力度不夠，導(dǎo)致違規(guī)成本偏低；重在突發(fā)問題的應(yīng)對和突出短期效果，長效機制的建立不夠，導(dǎo)致治理效果不明顯。治理銷售誤導(dǎo)是一項長期系統(tǒng)性工程，應(yīng)從建立治理銷售誤導(dǎo)的長效機制入手，按照“突出重點、長短結(jié)合、標本兼治、綜合治理、懲防并舉”的總體原則開展工作，力爭用3-5年時間使治理銷售誤導(dǎo)工作取得明顯成效，全社會特別是廣大保險消費者認可度和滿意度顯著提高，保險業(yè)社會形象明顯改善。

　　根據(jù)全國保險監(jiān)管工作會議精神，保監(jiān)會壽險部在廣泛聽取各方意見，充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上制定了人身保險業(yè)銷售誤導(dǎo)綜合治理工作方案，經(jīng)主席辦公會審議通過后逐步落實。工作方案的主要內(nèi)容已體現(xiàn)在保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于人身保險業(yè)銷售誤導(dǎo)綜合治理有關(guān)工作的通知》中。

　　上海證券報：具體的思路是什么？

　　陳文輝：一是抓機制。出臺《人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則》、銷售誤導(dǎo)行為處罰規(guī)范、保險公司銷售誤導(dǎo)責任追究指導(dǎo)意見、針對特定人群的投保提示及投保人風險承受能力測評制度等規(guī)章制度，建立健全治理銷售誤導(dǎo)的制度體系。與此同時，推進人身保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，適時放開風險保障類產(chǎn)品預(yù)定利率等鼓勵風險保障類產(chǎn)品發(fā)展的政策限制。

　　二是抓執(zhí)行。切實加大對保險消費者的風險提示，強化保險公司治理銷售誤導(dǎo)的主體責任和保監(jiān)局治理銷售誤導(dǎo)的區(qū)域監(jiān)管責任(主要抓總公司和省級分公司)，建立健全治理銷售誤導(dǎo)的內(nèi)控制度和公開評價體系。采取保險公司自查和監(jiān)管部門抽查相結(jié)合的方式，在全國范圍內(nèi)開展銷售誤導(dǎo)的專項檢查和不定期抽查，依法加大對違規(guī)公司和高管的處罰力度，特別是要加大對總公司高管的責任追究力度。

　　三是抓重點。根據(jù)當前銷售誤導(dǎo)的特征及表現(xiàn)，治理銷售誤導(dǎo)的工作重點是強化監(jiān)管制度的執(zhí)行和落實，對違法違規(guī)問題較多、自查自糾不力的公司，對銷售誤導(dǎo)問題反映較為突出的銀行保險渠道、個人營銷渠道和電話銷售渠道等開展重點治理，重點查處故意混淆保險與存款的概念、夸大合同收益、篡改客戶信息及隱瞞合同重要內(nèi)容等反映強烈、集中的違規(guī)問題。

　　四是抓輿論監(jiān)督。營造治理銷售誤導(dǎo)的輿論環(huán)境。適時向社會公眾公布行業(yè)治理進展情況及對違法違規(guī)問題的處理情況，組織媒體深入公司、代理網(wǎng)點、投保人中進行明察暗訪，開展社會滿意度調(diào)查，營造監(jiān)管部門和行業(yè)切實打擊銷售誤導(dǎo)，維護保險消費者合法權(quán)益的良好輿論環(huán)境。

　　磨刀不誤砍柴工

　　上海證券報：其實，銷售誤導(dǎo)久治不愈，主要是涉及很多當事者的切身利益。在當期利益已經(jīng)阻礙未來發(fā)展時，是否意味著要學會當今的“舍”，才有未來可持續(xù)的“得”呢？

　　陳文輝：近期，也聽到一些聲音，一些同志對于治理銷售誤導(dǎo)工作還存在很多顧慮。一些保險公司的同志擔心監(jiān)管部門治理誤導(dǎo)力度太大會不會影響業(yè)務(wù)的發(fā)展；一些保監(jiān)局的同志擔心對于銷售誤導(dǎo)的治理會不會引發(fā)消費者對保險行業(yè)的不信任，引發(fā)集中非正常退保等風險。借此機會，我也想談?wù)剬@個問題的認識。

　　治理銷售誤導(dǎo)，監(jiān)管部門將采取包括向消費者風險提示、加大檢查力度等在內(nèi)的多項措施，并引入媒體和公眾監(jiān)督機制，從多方面督促保險公司強化銷售管理，減少誤導(dǎo)行為。這些措施的出臺在短期內(nèi)可能對部分公司的業(yè)務(wù)發(fā)展造成一定影響，但對于行業(yè)的長期持續(xù)健康發(fā)展是有利的。如果不扭轉(zhuǎn)保險業(yè)聲譽不佳、形象不好的問題，不獲得消費者和社會的認同，靠誤導(dǎo)、靠欺騙來維持一個行業(yè)長期發(fā)展是根本行不通的。