透視微眾“刷臉”貸款時代來臨？

作 者：屈麗麗 芮益芳 來 源：新營銷發(fā)表日期：2015-03-30

　　現(xiàn)代生活節(jié)奏飛快，白天要工作抽不出時間去朝九晚五的銀行；坐在營業(yè)廳等叫號急得像熱鍋上的螞蟻；業(yè)務(wù)辦理速率太低，還須反復簽字核對……互聯(lián)網(wǎng)銀行的到來，即將打破上述人們生活中經(jīng)常遭遇的窘境。用戶社交大數(shù)據(jù)的引入，為互聯(lián)網(wǎng)銀行帶來了巨大的想象空間，但是，社交數(shù)據(jù)能否作為征信數(shù)據(jù)，仍然有待觀察。我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！”打開騰訊旗下深圳前海微眾銀行的網(wǎng)絡(luò)官方頁面，在“科技—普惠—連接”這三個關(guān)鍵詞下面，頗有開門見山意味的一句自問自答，直接揭示了微眾作為一家前所未有的“新興”銀行的身份。消費者怎么玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)銀行？簡單來說，用戶將不必去實體營業(yè)廳排隊，可以坐在家里遠程開戶，可以“刷臉”貸款，7*24小時可在線上購買理財產(chǎn)品，不必去ATM機取款，利用手機客戶端即可完成支付……作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行于2014年12月12日獲得監(jiān)管部門批準開業(yè)，2014年12月16日拿到工商營業(yè)執(zhí)照，2015年1月4日放出第一筆貸款。微眾銀行行長曹彤透露，目前銀行還沒有在市場上與客戶互動起來，但是已經(jīng)在騰訊集團內(nèi)部為銀行股東和員工辦理存款測試賬戶，還小范圍邀請客戶參與體驗。微眾銀行的注冊資本30億元人民幣，客戶群可以從三個維度劃分：年輕白領(lǐng);不同層次的藍領(lǐng)；小城鎮(zhèn)非農(nóng)業(yè)從業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)用戶。由此看出，微眾的客戶鎖定“屌絲用戶”，基本定調(diào)草根金融屬性。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，微信未來的業(yè)務(wù)操作將側(cè)重在移動端。在股權(quán)結(jié)構(gòu)上，騰訊持股30%占大頭，百業(yè)源和立業(yè)集團各占20%，剩下由7家企業(yè)分散持有。

　　春江水暖 微眾銀行先下海　　無營業(yè)網(wǎng)點，無營業(yè)柜臺，一切業(yè)務(wù)均依托互聯(lián)網(wǎng)進行。但互聯(lián)網(wǎng)能在多大程度上解決信息不對稱性的問題呢？無論如何，它促成了一種愿望，并引發(fā)了人們對互聯(lián)網(wǎng)銀行的追捧。在同批拿到“船票”的民營銀行隊伍中，微眾策馬揚鞭沖在前列。雖然現(xiàn)在還是“猶抱琵琶半遮面”的狀態(tài)，具體的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)不為外界所知，但在2015年的1月4日，李克強總理視察微眾銀行的時候，已經(jīng)親自為一名卡車司機發(fā)放了數(shù)額為3.5萬元的貸款。這也是具有歷史意義的第一筆由國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的貸款業(yè)務(wù)。騰訊旗下的IM工具微信（WeChat）割據(jù)國內(nèi)即時通訊用戶市場半壁江山，而微眾銀行也有一個有寓意的英文名稱WeBank。告別大理石臺面和柜員，不設(shè)線下的營業(yè)網(wǎng)點，將運用“刷臉”技術(shù)發(fā)放貸款，微眾銀行還有更多不為人知的細節(jié)。無營業(yè)網(wǎng)點、無營業(yè)柜臺，一切業(yè)務(wù)均依托互聯(lián)網(wǎng)進行，這是與前些年傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“網(wǎng)上銀行”最大的不同。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程和風險控制方式都是假定所有人都是“生人”而非“熟人”，在“生人”社會里，逃逸成本低，面對大量的信息不確定，傳統(tǒng)金融業(yè)采取的是通過抵押擔保等方式來消除或者減少信息不確定性導致的風險。而互聯(lián)網(wǎng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)給商業(yè)帶來最明顯的區(qū)別就是交易行為被置于信息越來越共享和透明的環(huán)境當中。每個人的行為、身份都可以被存儲、被深挖和分析，信息的不透明和不對稱正在被消除，“生人”社會漸變?yōu)?ldquo;準熟人”社會，監(jiān)控、追蹤的成本大大降低，而逃逸的成本則相當高昂，信用是不是就可以不以實物質(zhì)押來實現(xiàn)了呢？這正是互聯(lián)網(wǎng)金融想要實現(xiàn)的愿望。正是依托這樣的愿望，傳統(tǒng)銀行業(yè)打造的生態(tài)系統(tǒng)也在被一群創(chuàng)新變革能力不容小覷的闖入者改變，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的“鯰魚效應”正在以破冰之勢蔓延。早在2013年初，中國平安董事長馬明哲就在一次公開講話時提到：“平安未來最大的競爭對手，不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技行業(yè)。”一語成讖，原平安集團副總經(jīng)理顧敏于2014年加盟微眾銀行出任掌門人。微眾銀行目前的高級管理人員大部分都是挖自平安系，監(jiān)事長李南青曾為平安銀行董秘，副行長黃黎明原為陸金所副總經(jīng)理。

　　不做顛覆者 微眾依托同業(yè)　　顛覆還是協(xié)同，互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化定位仍有待清晰。雖然目前為止，微眾銀行的業(yè)務(wù)模式、風控等依舊對外諱莫如深，但“普惠金融”是已經(jīng)定調(diào)的服務(wù)目標。面向個人和小微企業(yè)吸收存款和發(fā)送貸款，是微眾銀行與傳統(tǒng)銀行服務(wù)大企業(yè)和大客戶的差異化定位。微眾銀行監(jiān)事長李南青近日對外表示：“微眾銀行不是要和同業(yè)搶肉吃，而是希望拓展一片藍海。”這句表態(tài)呼應了微眾“依托同業(yè)”的口號，也凸顯了互聯(lián)網(wǎng)銀行應當和傳統(tǒng)銀行形成良性互動的重要性?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行誕生多少讓傳統(tǒng)銀行感受到了威脅和不安，但無論是運營人才的收羅還是盈利模式的探尋，互聯(lián)網(wǎng)銀行都無法真正站到傳統(tǒng)銀行的對岸。針對小微企業(yè)和個人的普惠服務(wù)，傳統(tǒng)銀行也早有涉足，并非互聯(lián)網(wǎng)銀行著力開拓的藍海。而當銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上開疆辟土之后，運營者就可以享受成本下降、服務(wù)便捷的紅利。李南青提出一種合作設(shè)想：微眾銀行設(shè)計產(chǎn)品和風控模式，傳統(tǒng)銀行提供資金，客戶既是合作銀行的客戶，也是微眾的客戶。同時他還表示，微眾銀行的營業(yè)收入和利潤來源不可能主要依賴利差，而是應該更多地著眼于中間業(yè)務(wù)收入，因此希望將來的中間業(yè)務(wù)收入占比較高。這種說法讓我們在微眾銀行的身上看到了掮客色彩。相比互聯(lián)網(wǎng)金融的草根屬性，傳統(tǒng)金融業(yè)更加重視客戶背后的資產(chǎn)質(zhì)量，因為他們無法以低成本的通道覆蓋足夠多的用戶，導致傳統(tǒng)金融業(yè)把注意力放在單客戶的質(zhì)量上。而互聯(lián)網(wǎng)則帶有低成本快速擴張的先天優(yōu)勢，可以滿足更多被傳統(tǒng)金融業(yè)邊緣化的中低收入客戶，從而擴大了金融服務(wù)的整體覆蓋范圍，充當了金融服務(wù)和客戶兩端的連接平臺。中歐國際工商學院的芮萌教授表示，“傳統(tǒng)金融機構(gòu)所服務(wù)的對象都是大型企業(yè)，而貢獻經(jīng)濟新增長點的小微企業(yè)卻很難借到錢，這就需要一些創(chuàng)新的金融機構(gòu)來填補這個空白。這也決定了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間是互補的關(guān)系，而不是誰挑戰(zhàn)誰。”乍一看，互聯(lián)網(wǎng)銀行帶著顛覆氣勢和勃勃野心而來，實際上，它的與傳統(tǒng)銀行所耕耘的是不同的市場，就整體而言是一同做大了市場的“蛋糕”。正如曹彤所說，微眾銀行不是攪局者，是補充者。

　　市場化個人征信 征信數(shù)據(jù)來源成關(guān)注點　　征信數(shù)據(jù)的來源，是否與傳統(tǒng)銀行有所差別，直接決定著互聯(lián)網(wǎng)銀行未來的想象空間。很多人覺得“刷臉”貸款很不可思議：我的臉又不是二維碼，刷一下怎么就能借到錢呢？沒錯，聽起來就像科幻電影中的場景一樣，背后的技術(shù)推手即是時下最時髦的大數(shù)據(jù)。這也是人臉識別技術(shù)最重要的步驟——獲取貸款客戶的信用信息。事實上，貸款客戶的信用信息，也就是征信信息對銀行業(yè)從業(yè)者來說至關(guān)重要。這也是近日人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》的重要原因，按照《通知》要求，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構(gòu)要做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備時間為六個月。按照微眾銀行此前的對外披露，微眾銀行最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)來源是央行的征信系統(tǒng)，還有來自合作伙伴的補充，此外還會通過多元化的渠道吸收更多的數(shù)據(jù)。眾所周知，做IM通訊工具起家的騰訊公司創(chuàng)始人馬化騰是QQ之父，而那只電腦屏幕一角閃爍不止的小企鵝陪伴了一代中國人的網(wǎng)絡(luò)生活至今。騰訊旗下后來又發(fā)展起各種平臺和資源，包括現(xiàn)在覆蓋了國內(nèi)約5億人口的微信。騰訊在龐大數(shù)據(jù)資源上的多年深耕，比如在線時長、登錄頻率、虛擬資產(chǎn)、支付頻率、購物習慣、社交行為等，為微眾銀行提供了多維度的征信報告。據(jù)了解，微眾銀行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)匯集了約40萬億條數(shù)據(jù)信息。與此同時，業(yè)內(nèi)人士也表示，微眾銀行會利用騰訊的不同數(shù)據(jù)源，通過采集并處理包括即時通信、電商交易、虛擬消費、關(guān)系鏈、游戲行為、媒體行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，并根據(jù)統(tǒng)計學的方法，得出信用主體的信用得分。但是值得注意的一個細節(jié)是，微眾銀行近日調(diào)整自己的口吻，強調(diào)征信數(shù)據(jù)來源就是央行征信系統(tǒng)的接入數(shù)據(jù)。對于這一個變化，來自騰訊的內(nèi)部人士告訴《新營銷》，“銀行考察借款人有三個指標：即償債能力、現(xiàn)有債務(wù)、和欺詐風險。一度以來，微眾銀行的社交數(shù)據(jù)被認為是防范欺詐風險的有力工具，同時，社交數(shù)據(jù)的應用給微眾銀行的運營模式帶來了很大的想象空間，但微眾銀行最新的表態(tài)，即其最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)來源是央行的征信系統(tǒng)，讓人們看不出它與傳統(tǒng)銀行在數(shù)據(jù)積累上的差別。”當然，除了微眾銀行在個人征信方面的探索之外，阿里巴巴螞蟻金融服務(wù)集團成立的芝麻信用征信機構(gòu)近日開始在部分用戶中進行公測，搶先推出了芝麻信用分。芝麻信用分在形式上采用了國際上通行的信用分制度，如美國著名的FICO分。以數(shù)字打分來直觀體現(xiàn)信用水平高低，分數(shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。比較來看，微眾的征信系統(tǒng)目前以接入數(shù)據(jù)以央行為主，芝麻信用則以阿里巴巴集團的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)為主。這也由此引出一個新的命題，就是征信機構(gòu)吸納的與借款人相關(guān)的社交數(shù)據(jù)可以當做金融數(shù)據(jù)來參照嗎？北大方正信息服務(wù)中心市場總監(jiān)古成軍則告訴《新營銷》記者，社交數(shù)據(jù)并不能充當征信的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來用，只能以“錦上添花”的角色來補充央行征信。他認為征信工作的展開有兩個難點：首先目前來說，個人有力的征信指標還在傳統(tǒng)大銀行手中，如何與互聯(lián)網(wǎng)銀行這樣的新行業(yè)互通、量化成統(tǒng)一的信用指標，需要宏觀運作;其次是個人征信系統(tǒng)的保密性?，F(xiàn)在個人隱私信息大量外泄，沒有有效機制與技術(shù)手段做保證，將會給個人與企業(yè)帶來毀滅性的災難。中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇向記者提到一件事：某次去銀行開卡，看到“持卡人同意征信機構(gòu)采集交易信息”的條款，他詢問是否可以不同意該條款，結(jié)果被回復“不同意就無法開卡”。郭田勇認為，互聯(lián)網(wǎng)征信不應只是“看上去很美”，必須制度先行，明確信息所有權(quán)歸屬以及轉(zhuǎn)讓范圍，同時嚴格監(jiān)管防止個人信息及隱私的泄露。

　　用大數(shù)據(jù)解征信風控之“渴”　　互聯(lián)網(wǎng)人群的網(wǎng)絡(luò)動態(tài)信息的確非常有用，可以與傳統(tǒng)征信系統(tǒng)中的靜態(tài)數(shù)據(jù)形成補充，但是如何建構(gòu)這些數(shù)據(jù)模型卻仍是國內(nèi)從業(yè)者需要不斷學習和摸索的問題。以央行為代表的傳統(tǒng)征信側(cè)重于財務(wù)維度，互聯(lián)網(wǎng)征信綜合了財務(wù)和社交人脈、網(wǎng)絡(luò)行為、興趣愛好、教育背景等多重維度。傳統(tǒng)征信覆蓋的是在銀行有過借貸歷史還款記錄的人群，并且這些數(shù)據(jù)還是過去時的靜態(tài)數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)征信不僅覆蓋了有過互聯(lián)網(wǎng)行為的人群，還在不間斷地更新用戶信息。作為一家無線下運營網(wǎng)點，無營業(yè)柜臺的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行的特點之一就是，全部依托互聯(lián)網(wǎng)為目標客戶群提供服務(wù)。借貸者的信用情況和還款能力將不以抵押或者別的方式來認證，而是全憑這個人在社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)平臺上的交易記錄來推算。按照微眾銀行相關(guān)人士的話來講，就是“一個人在社交網(wǎng)絡(luò)上會留下足跡，我們的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)會分析這些足跡，用各種算法來判斷他的信用值和還款能力”。一些著名的互聯(lián)網(wǎng)公司，諸如阿里巴巴和騰訊，利用自己已經(jīng)具備的龐大的會員體系和社交群體，以十分低廉的成本獲得大量的數(shù)據(jù)和渠道。利用這些數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)就可以通過各種算法，為每一個人“繪制”一張臉譜，為每個個體授予信用額度。螞蟻金服旗下的征信機構(gòu)“芝麻信用”相關(guān)負責人介紹說，“除了公共機構(gòu)的數(shù)據(jù)以外，互聯(lián)網(wǎng)中留下的行為數(shù)據(jù)更加多元，維度更加豐富，時效性也更強。”芝麻信用認為，相比于人們在社交網(wǎng)絡(luò)中的行為數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)購物和網(wǎng)上消費的數(shù)據(jù)更具有金融屬性。“舉例來說，聊天的時候可能人們會噓寒問暖一下，但并不代表真實意圖，可在網(wǎng)上的繳費、交易和支付數(shù)據(jù)，這都是更接近真實意圖的表達；另外，跟你說話聊天的不一定是關(guān)系密切的熟人，但發(fā)生轉(zhuǎn)賬交易關(guān)系的，整體來講是關(guān)系比較近的人，所以行為數(shù)據(jù)包含比純社交數(shù)據(jù)更廣泛的信用信息。”據(jù)透露，芝麻征信團隊中80%的員工的任務(wù)都是針對數(shù)據(jù)研究的，“在公測之前，我們考察了幾萬個數(shù)據(jù)維度與征信之間的關(guān)聯(lián)，對那些明確與征信無關(guān)的數(shù)據(jù)我們不做收集。”但成功的大數(shù)據(jù)風控必須建立在對信貸個體的信用報告精準度之上。在風險識別上分為兩類，一類是偽冒和欺詐，一類是防范信用風險，也就是還款能力。偽冒欺詐主要看客戶信息真實性，還款能力看財務(wù)狀況。前期的模型論證工作顯得很重要，“要熟悉銀行的業(yè)務(wù)流程、互聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)，更要了解網(wǎng)民現(xiàn)實生活的軌跡，還有互聯(lián)網(wǎng)行為的特性，逐步積累數(shù)據(jù)，形成個人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)中心。最終形成多指標、多維度、常更新，相對開放的個人征信系統(tǒng)。”古成軍說。他山之石，可以攻玉。國內(nèi)的征信市場遠遠未做到?jīng)]有美國那樣成熟，拿FICO來說，它曾覆蓋了美國本土超過90%以及絕大部分國家的信用評分市場，但是傳統(tǒng)的FICO 評分的信用評估模型被發(fā)現(xiàn)存在覆蓋人群范圍窄、信息維度單一、時間滯后等問題，于是大數(shù)據(jù)時代的信用評估有了新思路，F(xiàn)ICO也遭遇了勁敵——美國新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance。ZestFinance目前服務(wù)的主要對象是無賬戶人群和信用記錄不好的人群。在風險控制方面，ZestFinance 的模型相比于傳統(tǒng)信用評估模型性能提高了約40%。它的數(shù)據(jù)主要來源自第三方數(shù)據(jù)、用戶提交的數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。它的信用評估分析原理，融合了多源信息，采用先進機器學習的預測模型和集成學習的策略，進行大數(shù)據(jù)挖掘。FICO中國區(qū)總裁陳建在接受媒體采訪時就表示，“做一個消費者的信用評分，需要兩方面的數(shù)據(jù)，一種是已知的信息，我們叫歷史信息或行為信息，另一種是信貸表現(xiàn)數(shù)據(jù)或風險表現(xiàn)數(shù)據(jù)，而這恰恰是這類機構(gòu)所欠缺的。從這個角度來說，它們要積累這些風險表現(xiàn)數(shù)據(jù)還有漫漫長路要走。”眼下，風傳厲兵秣馬的微眾銀行將在4月份正式營業(yè)，針對系統(tǒng)、產(chǎn)品和風控的測試正在緊鑼密鼓進行中。枕戈待旦中，互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)前夜正在到來，但不可否認的是，無論是在保障安全性的技術(shù)領(lǐng)域，還是在征信數(shù)據(jù)的積累和分析方面，抑或是在監(jiān)管政策以及消費者權(quán)益保護方面，包括市場的差異化定位方面，中國的互聯(lián)網(wǎng)銀行仍面臨重重挑戰(zhàn)。