關(guān)于商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務發(fā)展的思考
【摘要】：
本文對商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務現(xiàn)狀進行了認真研究、對不良貸款產(chǎn)生原因進行了剖析，其最終目的是確定和揭示汽車消費信貸業(yè)務信貸的主要問題所 在，在借鑒西方發(fā)達國家的相關(guān)經(jīng)驗的基礎上，提出適合我國汽車消費信貸保險發(fā)展的風險管理措施，并對今后開展此項業(yè)務提出一些建議和展望以供參考。
【關(guān)鍵詞】：汽車消費信貸、信貸風險、風險管理
汽車消費信貸是指申請購買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款，是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯(lián)合保險、 公證機構(gòu)為購車者提供保險和公證。又稱個人汽車貸款、汽車按揭貸款等。汽車消費信貸本是起源于美國的一種汽車銷售模式，這種消費模式的出現(xiàn)，使得大量有汽 車消費需求、但暫時缺乏金額支付能力的消費者，通過分期付款的方式提前擁有自己的私人汽車。作為耐用消費品，汽車的價格普遍較高，而人們的收入是逐年取得 的，汽車也是逐年消費的，借助汽車消費信貸，人們就能用逐年的收入流實現(xiàn)豬年的消費流，把未來的預期收入轉(zhuǎn)化為當前的整體消費，把潛在消費能力分攤為現(xiàn)實 的消費需求。只要這種對未來的預期收入的分攤是科學合理的，那么不會對消費者未來的“福利及享受”產(chǎn)生損害，而對于提供消費信貸的金融機構(gòu)而言，其還款來 源及穩(wěn)定性也是可以預期的，因此，在歐美經(jīng)濟發(fā)達國家，汽車消費信貸業(yè)務極為普遍。
金融業(yè)的發(fā)展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實消費需求的可能性，1998年10月初，中國人民銀行批準建設銀行為首家開辦汽車消費信貸 業(yè)務的專業(yè)銀行，隨后，人民銀行下發(fā)了《汽車消費信貸管理辦法》，允許工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行在經(jīng)濟比較發(fā)達、金融服務體系比較健全、汽車消費需求 比較大的地區(qū)開展汽車消費信貸業(yè)務試點。2001年，人民銀行又發(fā)布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》，各商業(yè)銀行反應積極，發(fā)展汽車消費信貸的速度 也明縣加快。到目前為止，我國各商業(yè)銀行均已涉足汽車消費信貸領(lǐng)域。
近年來，我國汽車業(yè)一直處于增長態(tài)勢，然而我國汽車金融服務相對滯后，汽車消費信貸的市場潛力遠未得到開發(fā)，嚴重制約了汽車消費和汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā) 展，因此，研究國內(nèi)外汽車消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀，分析我國汽車消費信貸目前存在的主要問題并提出解決問題的相應對策，對促進我國汽車消費信貸的發(fā)展非常必要。
一、商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務的發(fā)展
隨著我國居民收入水平的提高，汽車產(chǎn)業(yè)成為繼房地產(chǎn)業(yè)之后拉動我國經(jīng)濟增長的支柱產(chǎn)業(yè)之一，汽車消費也逐漸成為新的消費熱點。伴隨著社會、經(jīng)濟 改革措施不斷推進，制約汽車消費的因素日益凸現(xiàn)出來，在我國目前的市場供求之間，橫亙著一條較寬的消費信用斷裂帶。因此我們要擴大我國汽車市場的規(guī)模，帶 動經(jīng)濟發(fā)展·，就要大力發(fā)展汽車消費信貸，解決汽車消費信貸中存在的問題，使廣大居民的消費需求得以實現(xiàn)，汽車市場得到較快發(fā)展。
中國汽車信貸市場在不同的歷史發(fā)展時期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競爭階段和有序競爭階段。
(一)第一階段——起始階段(95年-98年9月)
汽車消費信貸是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的催化劑，能將潛在的需求轉(zhuǎn)變成為現(xiàn)實的購買力。中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當美國福特 汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務上的初步實踐。這一階段，恰逢國內(nèi)汽車消費處于 一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務， 但由于缺少相應經(jīng)驗和有效的風險控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務。
這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止其主要特點為：
汽車生產(chǎn)廠商是這一時期汽車信貸市場發(fā)展的主要推動者。
受傳統(tǒng)消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認可。
汽車信貸的主體——國有商業(yè)銀行，對汽車信貸業(yè)務的意義、作用以及風險水平尚缺乏基本的認識和判斷。
(二)第二階段——發(fā)展階段(98年10月-02年年末)
央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》，至此，汽車信貸業(yè)務已成 為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時，國內(nèi)私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過 50%。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷 商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發(fā)展的主流作法。
這一階段的主要特點為：
汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速升至2002年的15%;
汽車消費信貸主體由四大國有商業(yè)銀行擴展到股份制商業(yè)銀行;
保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。
(三)第三階段——競爭階段(02年-03年)
從2002年末開始， 中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè) 銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強調(diào)資金的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。一些在汽車 消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。
這一階段的主要特點是：
銀行“直客模式”與“間客模式”并存。
銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導致整個行業(yè)平均利潤水平下降，風險控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風險不斷積聚。
汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15%提高至2003年上半年的20%左右。
保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務企業(yè)開始出現(xiàn)，中國汽車消費信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)?；l(fā)展。
(四)第四階段——有序競爭階段(03年至今)
目前，長期以來積聚的信貸風險在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發(fā)展，衡量標準為：
汽車信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車信貸服務企業(yè)己成為整個市場發(fā)展的主導者利各方面資源的整合者及風險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務的提供者。
產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為5%--8%;
產(chǎn)品設計更具有市場適應，風險率控制在一個較低的水平。
二、發(fā)達國家汽車消費信貸的借鑒
汽車消費信貸是在20世紀初期出現(xiàn)的。當時汽車對于普通居民來說是一項高檔消費品，一般家庭難以或不愿一次性支付，銀行出于對資金安全的考慮也 不愿意向汽車消費發(fā)放貸款。這對汽車的購買者和銷售商的資金也難以盡快回籠。為了解決消費者買不起車的問題，20世紀20年代，美國的汽車公司組建了自己 的融資公司，從而開始了汽車信貸消費的歷史。汽車消費信貸的出現(xiàn)印發(fā)了汽車消費方式的重大變革，實現(xiàn)了消費者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的轉(zhuǎn) 變。發(fā)達國家健全的汽車消費法律法規(guī)、完善的信用體系、多元化的信貸模式、一站式人性化的信貸服務，為汽車消費信貸的迅速發(fā)展提供良好的市場環(huán)境和法制環(huán) 境，為銀行和汽車金融公司的發(fā)展壯大起到了保駕護航的作用，順應了汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐。
1.發(fā)達國家汽車金融服務主體多元化
發(fā)達國家汽車金融服務的機構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39%，銀行 占26%，其他機構(gòu)占35%。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構(gòu)所取代，因為其他機構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu) 勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模;相反，其他機構(gòu)由于與汽車公司 的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風 險控制、業(yè)務營運等方面，其他金融機構(gòu)都形成了一套獨立和標準的業(yè)務系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2.發(fā)達國家汽車消費信貸業(yè)務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，金融服務公司的業(yè)務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供 應、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供 信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
3.發(fā)達國家風險管理比較完善
目前，發(fā)達國家在汽車消費信貸風險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了 汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，發(fā)達國家已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部 門、舊車拍賣中心等，這些機構(gòu)大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正 常運作的重要環(huán)節(jié)。發(fā)達國家的信用機構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡反映出來，銀行及其他相關(guān)機構(gòu)可 以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經(jīng)銷商及主要 股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施 保障債權(quán)。
4.發(fā)達國家汽車消費信貸具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關(guān)法律，對買方 與賣方的權(quán)利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日 本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了 汽車消費信貸市場的運轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。
國外經(jīng)驗表明，當人均GDP達到1000-3000美元時，該國就進入消費信貸時期，人們對汽車等高檔消費品的需求會急劇增加。每千人汽車擁有 量達50輛，即進入了汽車普及期。與發(fā)達國家相比我國的汽車消費信貸還處于初級階段，發(fā)達國家的消費信貸相對來說已經(jīng)達到非常成熟的階段，亞洲一些發(fā)達地 區(qū)也開始走向成熟，這些地區(qū)在發(fā)展過程中也都不同程度的經(jīng)歷過挫折，研究并借鑒這些發(fā)達地區(qū)成功的經(jīng)驗，會使我國少走一些彎路，從而更快的發(fā)展我國的汽車 消費信貸。
三、我國商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務發(fā)展存在的問題
雖然我國汽車消費信貸已經(jīng)取得了一定的發(fā)展，一定程度上支持了汽車業(yè)的發(fā)展，但當前我國汽車消費信貸發(fā)展過程中仍然存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
(一)消費者對于信貸消費的意識較弱
在傳統(tǒng)消費觀念的影響下，保守性消費觀念仍然影響著我國大多數(shù)的居民，國人量入為出的消費觀念根深蒂固。“花明天的錢，辦今天的事”的消費方式 對大多數(shù)消費者來說依然比較超前，普通百姓很難接受。對于“負債”消費或“超前消費”的消費信貸方式的接受還需要更多的時間。我國城市居民僅有少部分表示 有意進行信貸消費，無意和不一定的比例占了絕大部分。這就在很大程度上降低了消費者的信貸消費需求。同時，我國的社會保障體系在醫(yī)療、教育、保險等方面正 在進行著重大的改革，可以說當前的社保體制還不夠完善，從而導致消費者對未來收支預期存在很大的不確定性，信貸消費的方式將對普通消費者造成較大的心理壓 力。
(二)個人信用制度不夠健全
目前，銀行對借款人資信狀況的評估主要依據(jù)工資收入，但其實大多數(shù)人的工資收入僅僅是其全部收入的一部分，銀行很難獲得客戶的真實收入情況。而 且，目前就業(yè)的穩(wěn)定性很差，跳槽率極高，客戶的收入情況也在不斷變化，擔保的資產(chǎn)也有可能重復抵押或轉(zhuǎn)移。因此，在一個相當長的時間內(nèi)對這些資產(chǎn)是很難控 制的。
由于國內(nèi)的個人和企業(yè)金融信用體系還沒有建立起來，缺乏信用等級監(jiān)督和對失信者進行懲罰的機制，部分消費者信用觀念淡薄，道德風險日益突出。而 汽車易于隱匿和移動，作為抵押物品較難保全，且車貸借款人多從事流動性生產(chǎn)經(jīng)營活動;加之汽車出險后保險賠付不及時，借款人墊付了本該由保險公司負責的汽 車修理費用，主客觀多種因素促使借款人不能按時主動歸還銀行車貸。
目前，我國還沒有一家機構(gòu)能夠提供消費者個人的信用資料，由此導致商業(yè)銀行消費信貸的還款違約率很高。為了降低信用風險，人民銀行對汽車消費信 貸業(yè)務的操作有明確規(guī)定，各家商業(yè)銀行也根據(jù)現(xiàn)實情況制定了相應的政策。但由于對貸款人資格要求過高、帶快條件苛刻、手續(xù)繁瑣，還是把絕大部分的消費者排 除在外了。另外，汽車消費信貸數(shù)銀行的零售業(yè)務，具有客戶分散、筆數(shù)少、金額小、償還期限長的特點。個人資信制度的缺乏使大多數(shù)銀行只能對單個申請人進行 逐戶逐筆調(diào)查，不僅增加了銀行信貸管理的成本，也因得不到消費者的理解和配合，影響到汽車消費信貸業(yè)務的推廣和發(fā)展。
(三)汽車金融公司受到各方面的制約
1.利率限制
根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定，汽車金融公司發(fā)放汽車消費貸款的利率在法定利率基礎上上浮幅度為30%，下調(diào)幅度為10%。這一規(guī)定大大減少汽車金融公司的競爭優(yōu)勢。
2.資金來源限制
我國的汽車金融公司的資金來源是金融機構(gòu)借款和境內(nèi)股東存款。金融機構(gòu)本身在開展汽車消費信貸業(yè)務，是汽車金融公司的競爭對手，所以汽車金融機構(gòu)獲得銀行借款的難度很大。但是境內(nèi)股東存款也無法徹底解決汽車金融機構(gòu)的資金問題。
3.業(yè)務范圍限制
根據(jù)我國的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司禁止從事汽車租賃業(yè)務;汽車金融公司不得開設分支機構(gòu)。這使得我國的汽車金融公司不能在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務。
(四)汽車消費信貸的擔保和保險制度上存在較多問題
一般來說，汽車消費貸款大部分都用自有住房作抵押，房產(chǎn)價值需由專業(yè)機構(gòu)評估，借款人要支付高額評估費，這給借款人增加了負擔。若用所購汽車作 為抵押物，由于我國尚未建立健全的汽車抵押登記和產(chǎn)權(quán)證制度，同時也缺乏汽車產(chǎn)權(quán)證書，即使辦理了汽車抵押登記手續(xù)，也避免不了汽車轉(zhuǎn)讓、重復抵押給銀行 帶來的風險。在消費者可提供的抵押物有限的情況下，保險公司開辦的履約保證保險，但許多地方的保險公司根本沒有此類業(yè)務。即使提供保證保險，保險公司也往 往把汽車消費貸款中最難把握的道德風險轉(zhuǎn)移給銀行，可以說在一定程度上，保險本身并未給銀行貸款真正上“保險”。
(五)法律法規(guī)不健全
汽車消費信貸業(yè)務目前在我國尚處于起步階段，我國的《貸款通則》和《擔保法》均沒有針對消費信貸的條款，更沒有汽車消費信貸的相關(guān)立法、司法、 執(zhí)法成套的法規(guī)。不僅商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務無法可依，而且一旦借款人故意或非故意的違約，就會出現(xiàn)耗時耗力，執(zhí)行困難的局面。
四、我國商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務發(fā)展的對策
當前汽車消費貸款市場的確暴露出了諸多的問題，這是市場發(fā)展過程中難免出現(xiàn)的問題。我們應以積極的態(tài)度面對困難。為充分發(fā)揮消費信貸對汽車業(yè)的 支持作用，促進汽車消費信貸的發(fā)展。首先應把重點放在建立健全各種制度上，逐步建立健全個人信用制度，改革用車制度，完善汽車消費信貸管理辦法，減少汽車 消費信貸的不利因素。
我們可以從以下幾個方面入手：
(一)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)消費觀念，樹立現(xiàn)代消費信貸意識
我國人民受千百年傳統(tǒng)思想的影響，消費習慣是“自我積蓄，滯后消費”。這種滯后消費觀念和傳統(tǒng)生活方式，阻礙了生產(chǎn)和消費的良性循環(huán)。隨著現(xiàn)代 消費結(jié)構(gòu)的升級換代，居民也應樹立新的消費信貸意識，積極進行信用支持型提前消費，進入消費信息化時代。這樣，就能在生產(chǎn)信用與消費信用之間尋求一種動態(tài) 平衡關(guān)系，使社會再生產(chǎn)循環(huán)通暢。
政府要加大宣傳力度，使居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念。個人消費觀念的轉(zhuǎn)變是發(fā)展信貸消費的基礎。有關(guān)部門、金融機構(gòu)和宣傳媒體要通過報紙、廣播、電視、網(wǎng) 絡等媒體宣傳消費信貸，逐步轉(zhuǎn)變?nèi)藗兿葍π睢⒑笙M的傳統(tǒng)觀念，引導人們適度超前消費。同時要穩(wěn)定收支預期，提高消費者信心。這需要從兩方面著手：第一， 努力改善經(jīng)濟環(huán)境，使人們對預期收入的穩(wěn)定性增加信心;第二，要加快養(yǎng)老、醫(yī)療、事業(yè)等社會保障制度建設，提高人們的安全感，以減輕人們信貸消費的心理壓 力。
(二)建立健全個人信用制度
由于個人信用制度的缺失，目前我國商業(yè)銀行普遍出現(xiàn)了“苛刻”貸款，這是商業(yè)銀行對于當前信用風險過大而采取的保護措施，然而這直接影響了汽車 市場的發(fā)展，甚至會使汽車制造業(yè)停滯不前。從目前的實際出發(fā)，建立健全個人信用制度首先應加快信用立法步伐，這是信用制度建設的基礎。通過立法，首先要保 障個人信用信息的采集、存儲、查詢、使用受到國家法律的保護。其次應該完善個人資信檔案，由中央銀行牽頭，聯(lián)合各金融機構(gòu)，將個人的身份證明、戶口證明、 職業(yè)、社會關(guān)系等基本信息以及與個人信用歷史有關(guān)的資料集中起來，建立個人信息庫，可用于各盡融機構(gòu)共享，得以便全面、快捷、準確的了解消費者的信用狀 況。最后，由政府牽頭組織公、檢、法等司法部門及財稅、金融、工商行政部門共同參與，聯(lián)合成立個人信用評估機構(gòu)，由該機構(gòu)建立完整的包括消費者個人信息、 收入、地址等的正面記錄、反面記錄等個人資信檔案，通過信用評分卡評定消費者信用等級，并向包括銀行在內(nèi)的社會各部門提供有償服務。
降低銀行汽車消費信貸的風險。建立覆蓋全社會的公共信息網(wǎng)，為居民確定唯一的社會保障代碼，建立個人信息檔案，提高信息的經(jīng)濟價值，用立法的形 式確定信息的發(fā)布、使用、保密范圍，多層次綜合開發(fā)利用。與社會公共信息網(wǎng)的建設相配套，建立健全銀行個人消費信貸中介服務機構(gòu)，分散、減輕銀行所承擔的 風險。
(三)支持汽車金融公司發(fā)展
汽車金融公司在汽車消費信貸產(chǎn)品開發(fā)、風險控制等方面具有得天獨厚的專業(yè)優(yōu)勢，將成為我國汽車金融服務的主要提供者。加快發(fā)展汽車金融公司，是 推動我國汽車消費信貸業(yè)務做大做強的關(guān)鍵舉措。建議采取下述措施，促進汽車金融公司的發(fā)展：一是拓展汽車金融公司融資渠道，支持汽車金融公司通過發(fā)行金融 債券、參與同業(yè)拆借市場、發(fā)行汽車貸款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、開展應收賬款質(zhì)押貸款等途徑解決資金來源不足問題，建立長期穩(wěn)定的融資制度保障，降低融資成本;二 是允許汽車金融公司的業(yè)務范圍拓展到汽車保險、汽車租賃等中間業(yè)務，鼓勵發(fā)展綜合性汽車金融服務公司，服務對象由單一汽車廠商，拓展到多個汽車生產(chǎn)廠商; 三是加強業(yè)務指導，支持符合條件的國內(nèi)骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)單獨或者聯(lián)合建立汽車金融公司，促進自主汽車品牌的發(fā)展;四是逐步開放汽車金融公司分支機構(gòu)設置限 制，放寬在注冊地之外開展業(yè)務的條件，擴大汽車金融公司的覆蓋范圍，替身品牌影響力和客戶服務能力。
政府應該支持國內(nèi)某些骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)建立汽車金融公司，為更多的消費者和汽車產(chǎn)品提供消費信貸服務。針對我國目前對汽車金融公司各種限制，汽車金融公司目前應該多做基礎性工作。比如有關(guān)機構(gòu)聯(lián)合建立信用體系、實行本土化策略等。
(四)汽車經(jīng)銷商、保險公司和銀行共同分擔汽車信用消費的風險
由汽車經(jīng)銷商、保險公司和銀行聯(lián)手，共同分擔汽車信用消費的風險，擴大汽車信用消費的總體規(guī)模，實現(xiàn)共贏。汽車制造商、經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險 公司、交通管理部門要通力合作，把車輛保險及車主個人壽險引入汽車消費貸款，減少銀行信貸風險;改變以“非汽車”物品為擔保的方式，簡化貸款程序，為拓展 汽車消費信貸提供有力的支持。銀行與汽車經(jīng)銷商或制造商合作，不但可以了解汽車市場的情況，而且可以利用汽車經(jīng)銷商的銷售網(wǎng)絡推銷自己的消費信貸產(chǎn)品，獲 取投資收益;經(jīng)銷商有了銀行的支持，減少資金周轉(zhuǎn)的壓力，同時也有利于提高產(chǎn)品的競爭力;保險公司有了經(jīng)銷商的擔保，在低風險的條件下可以擴大自身的市場 占有率。銀行與汽車經(jīng)銷商、保險公司的合作可謂一舉兩得。
(五)完善汽車消費信貸管理辦法
1.重新界定汽車消費貸款對象
建議將原辦法中法人汽車貸款和個人營運型車貸業(yè)務從汽車消費信貸中劃出，將個人生產(chǎn)營運性車貸作為個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理。這樣有利于市場準入把關(guān)及貸款風險監(jiān)管。
2.細化貸款準入條件
主要選擇資信度較高、收入穩(wěn)定、居所固定的國家公務員、壟斷行業(yè)職員等，可采取住房抵押、第三方擔保(單位和個人)、房車組合等方式，貸款額度不能超過汽車市場價格的80%，首付款不低于20%-40%，貸款期限不能超過5年。
3. 從嚴控制跨區(qū)貸款
購車人必須是貸款行所在地戶口、有固定住所、有可靠的聯(lián)系方式，嚴格限定在貸款行的管理半徑內(nèi)，不能跨區(qū)域放貸。
4. 完善批量代扣程序
盡快開發(fā)出具備實時代扣、靈活代扣和打印到期提醒預警清單等功能的軟件。
5.實行集約化經(jīng)營、專業(yè)化管理
根據(jù)汽車消費信貸業(yè)務專業(yè)性強、客戶對象明確等特性，城區(qū)不宜由各行分散營銷經(jīng)營，而應依托金融超市或明確一家支行辦理，并成立汽車消費信貸客戶中心，實行集中受理、集中管理。
綜上所述可以得到以下結(jié)論：
第一，我國汽車消費信貸起步晚，份額少、問題多：信用體系不完善，消費信貸法律體系不健全，汽車信貸模式限制多，汽車金融產(chǎn)品服務單一;增速時快時慢，受國家政策影響大;嚴重制約著我國汽車消費信貸的健康發(fā)展。
第二，我國汽車消費信貸在較多方面需要借鑒發(fā)達國家成熟的經(jīng)驗。完善社會信用體系;健全消費信貸立法和其他相關(guān)法律法規(guī);從政策上給予相關(guān)公司更多合理的支持。
第三，我國汽車消費信貸未來前景光明，將保持較高的發(fā)展速度;汽車金融公司未來將占據(jù)主導地位，銀行企業(yè)合作也會更強。
汽車消費信貸的發(fā)展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實消費需求的可能性，并將最終影響到我國汽車產(chǎn)業(yè)以及整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。而汽車消費 信貸在我國發(fā)展的時間尚短，且由于我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經(jīng)驗提供我們參考，因此在其發(fā)展過程中存在一些問題是在所難免的。所以需要不斷 的完善汽車消費信貸環(huán)境，使之超良好的方向發(fā)展。
總之，隨著金融服務種類的多樣化和人們消費水平的提高，汽車消費已成為一種趨勢。但全款購車對大部分消費者來說依然略顯吃力，搞好汽車消費信貸 服務，可以很好地解決消費者需求和購買力之間的矛盾。相信隨著汽車消費的增長，汽車消費信貸業(yè)務會有更大的發(fā)展。當然，由于本人的個人水平有限，論文中還 存在很多的不足，有待在以后的學習和研究中不斷完善。
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